来源：WEMONEY有计划室
作家：林见微
近日，WEMONEY有计划室打听发现，在北京某大型阛阓门口，一滑排自行车诱骗了繁密花消者藏身。责任主说念主员向规划者确认端正称：“同期央求三家银行的信用卡，这辆价值2000元的自行车就能径直骑走。
据了解，从旧年年底运转，一场“办信用卡送自行车”的营销步履席卷宇宙。花消者若一次性办理多张信用卡，即可获赠价值上千元的折叠自行车，可谓高门槛、高礼值。
这场由多家银行和解打造的“豪礼攻势”，也揭开信用卡行业狡诈的活命试验；发夹量一语气下滑，不良钞票密集挂牌转让……曾是零卖金融明星钞票的信用卡，如今正穿越一场花式重塑的深水区。不仅老师银行的风控才能，也倒逼银行与用户斟酌的重建。事实上，办卡矗立的神色早就存在，如今玩法却变了。从单一银行“撒网”转向多方联动“组局”，实质是在用户端庄力稀缺、开卡能源不及确当下，探索新的触点。
当范围增长“传奇”退场，留给银行的是如安在存量期间重新叫醒这张“卡”的生命力，诱骗优质客群办卡。这不仅仅营销行为，更是信用卡业务花式的“回炉”铸造。
从不良转让到发夹降温
存量风险出清棋至中盘
信用卡曾因高频往还和强客户黏性在银行零卖板块上演病笃脚色。但连年来，部分银行的信用卡业务却濒临钞票质料承压。
江苏常熟农村交易银行2024年年报流露，其信用卡不良率达到4.14%；兴业银行2024年信用卡不良率达到3.64%；浦发银行2024年信用卡及透支对应的不良贷款率达到2.45%。
图源：江苏常熟农村交易银行2024年年度发挥
比较之下，大型国有银行如农业银行则进展相对安妥。农业银行2024年信用卡不良率为1.46%。
图源：中国农业银行2024年年度发挥
与此同期，多家银行已聚积打包转让信用卡不良钞票。
7月3日，北京银行信用卡中心在银登网发布2025年第1-4期不良贷款转让公告，未偿本息总数约11亿元。
图源：银登网
而据交通银行太平洋信用卡中心在银登网发布的2025年第2期-第6期个东说念主不良贷款信用卡透支转让样子招商公告流露，未偿本息总数揣测近70亿元。
浦发银行信用卡中心第1期至第5期个东说念主不良贷款钞票转让公告则流露，未偿本息总数累计约65亿元。而光大银行信用卡中心一次挂牌10期个东说念主不良贷款转让样子，未偿本息总数揣测约115亿元。
密集转让背后，也有共性值多礼贴。举例，在浦发银行发布的第4期信用卡不良贷款转让公告中，败露的未偿本息总数为15.29亿元，其中本金为6.54亿元，利息为8.75亿元；加权平均过时天数达到1777.66天，借款东说念主加权平均授信额度为2.80万元，单笔未偿本息达177.23万元。
图源：银登网
访佛情况也出当今光大银行的不良钞票包中。在光大银行发布的这批聚积挂牌的信用卡不良钞票中，大大量债务的加权平均过时天数最初1504.17天。公告长途流露，个别借款东说念主单笔欠款高达135.18万元。
图源：银登网
与此同期，发夹数目较着减少。把柄中国东说念主民银行公布的“2024年支付体系运行总体情况”，结果2024年末，信用卡和假贷合一卡7.27亿张，环比下落1.35%，同比下落5.14%，一语气9个季度下落。同期，信用卡过时半年未偿信贷总数再度攀升，达到1239.64亿元，同比增长26.31%。
信用卡业务正参加一个多重变量交汇的新阶段。改日的发力点，在于花式与质料，而非范围。
不行丢的卡片
如何守住“信用”不丢分？
市场变化之下，信用卡正被银行“重心禁受”，其在零卖体系中的核心性位也曾相识。不仅因为它是联结客户的高频接口、账户斟酌的起原，更是答理滚动、信用评估与数据千里淀的核心载体。
以招商银行动例，其2025年一季报流露，结果发挥期末，零卖客户数2.12亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长0.95%；惩处零卖客户总钞票（AUM）余额155683.30亿元，较上年末增多6416.16亿元，增幅4.30%。
收入层面，招商银行2024年收尾信用卡往还额44185.59亿元；收尾信用卡利息收入643.56亿元，同比增长1.32%；收尾信用卡非利息收入241.52亿元。
从钞票质料来看，2025年一季末，招商银行信用卡不良率为1.75%。
图源：招商银行2025年第一季度发挥
业务计算上，其聚焦与客户深度绑定，推动“借记+信用”协同，并将分期、答理、车贷、支付等功能融入信用卡体系，强化集成力与客户黏性。
大型国有银行通常濒临范围增长下的致密化老师。
以修复银行动例，其信用卡贷款余额于2024年冲破1万亿元大关，成为宇宙首家置身“万亿俱乐部”的银行。如斯庞大的体量，也对其钞票质料惩处和客户运营恶果提倡了更高条目。
结果2024年末，农业银行信用卡贷款余额则达到8588.11亿元，通常濒临范围与效益的动态均衡挑战。
为此，农业银行汲取了一条相反化的发展旅途，将目力投向县域市场。往日一年，农业银行信用卡同步激动“百县冲破”揣测，袒护近500个县域地区，并围绕乡村振兴主题推出多项特质产物，如惠农分期、新能源汽车下乡等。
银行正以审慎永久的目力重塑这一零卖“核心”，重新筛选客户、前置风控介入、迭代产物功能，核心是底层运营花式与理念的重构。
时期、体系、场景全升级
转型棋局的变量落子
信用卡业务的这轮全方针升级，聚焦于时期架构、产物体系与场景“移交”三大维度的深度变革。信用卡从往还用具，进化为连接用户触点、账户体系、权利赋能与数据联动的全生命周期劳动载体。
起初，时期维持下的业务经过重构。
以招商银行动例，其将信用卡产物镶嵌银行App、授信系统和风控模子，推动从央求、发夹到使用、还款的全经过数字化闭环修复。
农业银行信用卡则上线分辨式核心系统（OVC），以“业技会通”推动时期自主可控与业务深度升级，重构额度惩处、往还核算、个性化订价等模块。
其次，产物体系升级。
传统上割裂的卡账户体系，被重构为一个可捏续运营的用户进口，联结银行的全渠说念触点与产物业务链条。
以农业银行动例，其于2024年升级产物体系，锁定高净值东说念主群与多元场景，推出黑金卡、超然商务卡、尊然白金卡等新品；并践诺“一芯双哄骗”信用卡，整合借记贷记功能，擢升方便性与账户协同。
招商银行则在用户体系运营上强化协同策略，侧重年青客群与亲子家庭，通过借记卡导入、信用卡滚动的旅途构建“长久奉陪”模子。
其2024年年报流露，结果2024年末，招商银行同期捏有借记卡和信用卡的“双卡”客户在信用卡客户中占比67.25%，较上年末擢升1.53个百分点。
再次，场景策略优化。
农行信用卡强化场景联动与钞票滚动，深耕餐饮、商超、出行等六大高频花消鸿沟，拓展县域营销；并收拢‘以旧换新’机遇，围绕汽车、家装等大批花消开展超1000场步履，灵验滚动分期和卡贷需求。
邮储银行则围绕公交、地铁、高速路费等高频出行场景，构建信用卡权利闭环，擢升使用黏性；修复银行信用卡聚焦家庭聚餐、不雅影文娱等往常生活场景，逼连年青家庭用户需求。
当信用卡运营从积分促活转向往还、权利与钞票的一体化旅途，其重新界说的过程，亦然对银行计算聪惠的老师。
结语
信用卡业务的重塑，实则是银行零卖政策从范围推广向价值深耕转型的缩影。当发夹量增长“传奇”褪去，银行正在不良钞票出清与客户价值重构的双重挑战中开辟新局。
改日的赢输手，既要收尾场景权利向捏续收益的跃迁，更要以生态会通念念维，重塑信用卡的脚色；既要守住钞票质料的底线，又要激活存量客户的深度价值；既要沉稳高频用卡的黏性，又要诱导新的增量空间。
棋至中盘，只好以长久主义均衡攻守，方能在这场信用卡的价值“新生”中占得先机。
海量资讯、精确解读，尽在新浪财经APP
包袱剪辑：秦艺